近年來，“先享后付”的消費模式在預付費行業(yè)悄然興起。然而，總臺《財經(jīng)調(diào)查》欄目近期不斷接到消費者反映，他們遭遇的“先享后付”并非像商家宣傳得那么完美。一旦簽約，難以終止，如遇消費糾紛，解約時還要向商家支付違約金……

“先享后付”緣何亂象叢生？來看總臺記者調(diào)查。

“先享后付”套路滿滿

工作人員“整暈”記者，誘導簽約

“先享后付”就是讓消費者先享受、后付錢，通過一紙協(xié)議約定，讓消費者像“辦卡”一樣在商家連續(xù)消費。但是“辦卡”的費用不一次結(jié)清，而是后續(xù)分期結(jié)清。對消費者來說，“先享后付”最大的好處就是可以享受“辦卡”折扣的同時，還不用擔心商家卷錢跑路。

但是一些消費者卻吐槽，“先享后付”聽著好聽，實際上卻是套路滿滿。

這類投訴很多發(fā)生在祛痘門店，記者依據(jù)消費者提供的投訴線索，前往江蘇南京、天津、浙江杭州的“蕾特恩專業(yè)祛痘國際連鎖”門店進行調(diào)查。

在三地的調(diào)查中，記者進店后的流程幾乎一致，面部檢測、分析皮膚問題、制定方案，然后推薦“先享后付”支付模式，辦理分期付款。

當記者流露出對后續(xù)還款壓力的擔憂時，店長便勸記者辦理期數(shù)更長的分期業(yè)務(wù)，降低每期還款金額，并強調(diào)這項服務(wù)沒有任何利息。

在杭州市錢塘區(qū)，記者隨機走進一家名為“痘院士專業(yè)祛痘·皮膚管理”的美容門店，以消費者身份進店體驗時，原本和店長商量好通過“先享后付”消費2980元，一共做10次?？僧斢浾唧w驗完第一次做臉后，這家門店的經(jīng)理就開始勸記者辦理5980元的套餐，半年內(nèi)不限次數(shù)。

經(jīng)理對記者說，5000元以上可以分9期，每個月只需要還664元。而之前說的2980元只能分三期，每個月是993元。相比較而言，5980元的套餐更沒負擔。

在記者一再爭取下，門店為記者辦理了2980元分6期的“先享后付”方案。但在操作過程中，經(jīng)理一直在試圖拿走記者的手機進行操作。見記者不肯松手，經(jīng)理干脆起身，直接在記者手機上替記者操作。很多頁面一閃而過，記者就這樣稀里糊涂地完成了簽約流程。

手機上的操作結(jié)束后，記者還被代為簽約了《服務(wù)確認書》，這個環(huán)節(jié)不僅要錄像，還要按手印。

幾天后，記者以不在杭州生活為由提出解約，門店以必須到店簽字為由拒絕了記者的請求。

記者也于簽約的第四天收到了扣費短信，將于12月12日進行第一次扣款，與《服務(wù)確認書》上的金額一致，496.7元。

“強制扣款”被宣傳成經(jīng)營法寶

運營公司“擦邊”宰客

記者在網(wǎng)上搜索相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)許多公司都在為商家提供“先享后付”接入服務(wù)。一家將“名正言順”寫進公司簡介里，并且取名就叫“先享后付”的公司引起了記者的注意。該公司位于浙江省杭州市濱江區(qū)，產(chǎn)品經(jīng)理楊總接待了記者。

在楊總的介紹中，自家公司的“先享后付”業(yè)務(wù)簡直是商家的拓客法寶，誰用“先享后付”，誰就能多鎖客、多簽單。尤其是“先享后付”中的強制扣款功能，可以保障商家能收到尾款。

這家“先享后付”公司的工作人員向記者強調(diào)，消費糾紛發(fā)生時，消費者若想終止履約，不僅要交違約金，還只能求助商家從后臺解約。如果商家不想解約，錢就會被一直劃扣。

這位工作人員還向記者介紹起不虧錢的經(jīng)營“妙招”：那就是在消費者支付首付款時，就設(shè)法收回所有成本，以此確保無論后續(xù)發(fā)生何種情況，自身都不會虧錢。

這家公司規(guī)避法律風險的辦法，就是將授權(quán)支付平臺信用體系和強制扣款的協(xié)議，用不起眼的小字標注在頁面下方。消費者第一很難察覺，第二也沒有專業(yè)的查看合同的能力，一旦稀里糊涂簽約，“先享后付”公司規(guī)避了法律風險，消費者很難維權(quán)。

這家公司還向記者介紹，他們還可以在一些支付平臺上強制要求消費者綁定信用卡，去還“先享后付”的月付。因為信用卡只要沒有被透支到底，就都可以劃出錢來，且消費者如果不還信用卡就會影響征信。

這家公司的辦公地址選在濱江區(qū)，宣傳頁面上還寫了“名正言順”，記者和其他前來咨詢的商戶，都以為他們是某支付平臺的認證服務(wù)商，結(jié)果他們只是借此來“沾光”，根本不是對方的認證服務(wù)商。

但楊總說，做“先享后付”業(yè)務(wù)和是不是服務(wù)商沒關(guān)系，只要拿到支付平臺“先享后付”的服務(wù)接口就可以了。

“先享后付”繞過監(jiān)管

支付平臺服務(wù)接口成利益“暗渠”

記者又到杭州微盤信息技術(shù)有限公司走訪，這家技術(shù)公司是某支付平臺認證服務(wù)商，從事“先享后付”接入業(yè)務(wù)。

這家公司的工作人員介紹，不只是美容門店，健身、教培、養(yǎng)寵，都是“先享后付”主推的使用場景。她很直白地表示，市場上這種“先享后付”的消費金融模式，可以逃避國家對預付行業(yè)的監(jiān)管。

記者向這家公司提起之前那家宣稱“名正言順”的“先享后付”公司，工作人員稱，那種公司只是他們這樣的源頭公司的下級代理。從這位工作人員的表述中可以了解到，當前市場上眾多開展“先享后付”業(yè)務(wù)的公司，實際上大多屬于貼牌經(jīng)營。真正如他們這般能夠直接從支付平臺獲取接口的源頭公司，在全國范圍內(nèi)數(shù)量極為稀少。

這些源頭公司在“先享后付”領(lǐng)域的盈利模式，重點并非僅局限于普通的業(yè)務(wù)運營，而是更多地聚焦于發(fā)展下級代理，通過拓展代理網(wǎng)絡(luò)來擴大市場份額并獲取收益，或是為其他公司提供貼牌服務(wù)，利用自身的資源優(yōu)勢與平臺認證資質(zhì)來賺取相應的服務(wù)費用。

工作人員向記者介紹，代理可以給從自己這里接入“先享后付”的商家規(guī)定手續(xù)費，一般在3%到6%之間。具體的分賬模式是——

消費者掃了店鋪“先享后付”的二維碼后，會進行分期扣費，這筆金額從消費者賬戶流出；

支付平臺從中扣除代理和商家談好的手續(xù)費，再從手續(xù)費里扣除0.38%作為平臺的結(jié)算費用后打給代理，代理就賺到了流水分潤；

最后，手續(xù)費以外的部分會被打給商家。

有了這樣的分賬模式，大量的代理為了多賺錢，就要盡可能多地發(fā)展商戶接入“先享后付”支付系統(tǒng)。

為了能獲取實體店商戶的青睞，這些“先享后付”推廣人員就會像“杭州先享后付”公司一樣，挖空心思把這種支付模式，包裝成一種利于商家的營銷手段。

專家：規(guī)范“先享后付”服務(wù)模式

平臺需主動承擔監(jiān)管責任

記者走訪各地的實體門店后發(fā)現(xiàn)，利用“先享后付”誘導年輕消費群體過度消費、超前消費的現(xiàn)象并不罕見。

金融專家分析，因為“先享后付”看似很像預付式消費、信用卡分期、信用貸款，但性質(zhì)不完全一樣，無法定義本質(zhì)，就使得“先享后付”缺乏監(jiān)管，甚至可以規(guī)避相應的監(jiān)管。這也是現(xiàn)在這些電商平臺、支付機構(gòu)大力推“先享后付”的重要原因。

法律專家也提醒支付平臺，應主動承擔監(jiān)管、監(jiān)督責任，金融監(jiān)管部門應明確“先享后付”的行為規(guī)范，消費者在消費時也應量力而行。

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