□ 本報記者 王寶會

圖為中國聯(lián)通赤峰市分公司營業(yè)廳內(nèi)，工作人員正在向消費者介紹招聯(lián)消費分期產(chǎn)品。 (資料圖片)

今年“雙11”期間，各消費金融公司積極發(fā)力，加大對數(shù)碼家電等消費市場的支持。頭部消費金融公司搶抓機遇，加快從跑馬圈地向精耕細作轉(zhuǎn)變，依托數(shù)字化途徑，通過一系列產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措，為“雙11”注入強勁消費動能。

真金白銀促進消費

近期，多家消費金融公司業(yè)績報告出爐。總的來看，消費金融公司業(yè)績依然面臨挑戰(zhàn)。在此背景下，今年“雙11”成為消費金融行業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)，推動消費信貸增長的重要節(jié)點。目前，多家消費金融公司以線上化為突破口，通過完善數(shù)字渠道建設(shè)，以“真金白銀”讓利促消費，持續(xù)推動“雙11”消費提質(zhì)增量。

消費金融行業(yè)緊跟政策導向和市場趨勢，通過發(fā)起一系列優(yōu)惠活動和金融服務(wù)，不斷激活消費市場。比如，招聯(lián)金融在APP中設(shè)置“借款優(yōu)惠享不停”活動，向客戶提供利率優(yōu)惠、免息券等福利，發(fā)揮金融活水作用，提振市場活力。中原消費金融在今年“雙11”期間利用APP推出活動，用戶參與活動抽獎即有機會獲得1111元利息大額優(yōu)惠券、28天免費周轉(zhuǎn)權(quán)益等。

消費品以舊換新也是消費金融公司“雙11”活動的亮點。為響應(yīng)以舊換新政策，海爾消費金融推出“智家分期”服務(wù)，該服務(wù)由品牌方貼息，支持6期或12期免息還款。海爾消費金融有關(guān)負責人表示，家電分期是海爾消費金融布局消費場景的舉措之一，通過圍繞家庭消費需求打造智慧家庭金融全套方案，將金融服務(wù)場景覆蓋到教育、醫(yī)療、家居等，進一步提升消費者生活品質(zhì)。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，居民消費過程中存在較多的金融服務(wù)需求，消費金融機構(gòu)要創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化金融服務(wù)，提升居民使用消費金融的滿意度。這也是推動擴大有效需求，助力經(jīng)濟回升向好的具體體現(xiàn)。

“消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎。我們圍繞居民各類高頻消費金融需求，為消費市場加快恢復注入金融動力。”馬上消費董事長趙國慶表示，該公司將繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導下，挖掘消費新業(yè)態(tài)、新模式，滿足消費者多樣化、個性化、便利化的金融服務(wù)需求，為暢通國內(nèi)大循環(huán)、點燃經(jīng)濟引擎貢獻力量。

科技+金融提升體驗

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速發(fā)展，科技與金融的融合日益加深，特別是遇到“雙11”等重要消費節(jié)點，用戶消費貸需求較高。消費金融機構(gòu)做好數(shù)字服務(wù)，答好“好借好還”這道題至關(guān)重要。消費金融機構(gòu)靈活用好數(shù)字化工具，在信貸審批、還款等環(huán)節(jié)提升用戶體驗。

在信貸審批環(huán)節(jié)，消費金融公司要精準識別用戶需求痛點。與傳統(tǒng)金融服務(wù)客群不同的是，消費金融的客群偏于長尾，這部分客群的顯著特點就是征信、收入等方面存在很大的不確定性。當用戶通過手機APP申請消費貸時，消費金融機構(gòu)也難以精準識別申請人征信等情形，這無形中也為信貸投放增添了一定風險隱患。為解決這個痛點，中原消費金融通過旗下柚卡APP中的“信鴿”系統(tǒng)，引導用戶自己補充賬單、銀行流水等資料，多維自證信用。中原消費金融柚卡產(chǎn)品經(jīng)理崔曉表示，“信鴿”系統(tǒng)將多維度數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化整理，顯著提升信貸審批的效率和準確度，給予用戶更高額度、更低利率的服務(wù)，我們在日常與用戶的交流中發(fā)現(xiàn)，通過“信鴿”系統(tǒng)提供相關(guān)資料后，用戶的等待時間明顯縮短，且授信額度有了顯著升高。

優(yōu)化貸后還款更能彰顯數(shù)字化的便捷度。招聯(lián)金融搭建數(shù)智化“自服務(wù)”體系，有效實現(xiàn)與用戶共鳴。創(chuàng)新提出行業(yè)知識圖譜，根據(jù)不同行業(yè)客戶對于金融產(chǎn)品和用款時間的訴求差異提供針對性服務(wù)。在貸后方面，其數(shù)智化服務(wù)根據(jù)客戶的實際困難提供更加貼心的還款方案，成功將傳統(tǒng)貸后模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦唾J后交互模式，進一步提升數(shù)智化服務(wù)的實力。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素共同成為驅(qū)動數(shù)字信貸快速發(fā)展的助推器，其創(chuàng)新服務(wù)模式的邏輯主要有三方面。一是建立新型的信任機制，以算法刻畫客戶畫像，有效緩解信息不對稱，便于信貸決策，做到數(shù)據(jù)可信。二是提升資源配置效率，運用數(shù)字技術(shù)推動審貸放貸流程智慧化再造，提高審批效率和授信服務(wù)效能。三是培育數(shù)字金融新生態(tài)，深度挖掘數(shù)據(jù)潛能，推動不同業(yè)務(wù)與場景融合，拓寬服務(wù)場景與渠道，深化數(shù)據(jù)融合應(yīng)用以賦能信用生態(tài)建設(shè)。

總的來看，消費金融機構(gòu)通過數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動，可以憑借“一降”“二拓展”與“三提升”不斷創(chuàng)造出新的價值。“一降”是指降低服務(wù)成本;“二拓展”是指拓展服務(wù)廣度和服務(wù)深度;“三提升”是指提升金融服務(wù)能力、提升金融服務(wù)質(zhì)量、提升金融風險技防水平，最終實現(xiàn)數(shù)字普惠價值，惠及更多的用戶權(quán)益，推動消費旺起來、暖起來。

持續(xù)守護金融消費者

數(shù)字化方式延伸了金融觸角，有效提升了消費者金融服務(wù)的可得性。但是，一些不法分子也趁機打著“代理維權(quán)”“修復征信”的旗號借助網(wǎng)絡(luò)渠道進行詐騙，嚴重損害金融消費者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序。

用戶在“雙11”等節(jié)點消費的同時，也要警惕那些冒充金融機構(gòu)實施詐騙的不法行為。天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負責人表示，金融消費者遇到消費或服務(wù)糾紛問題時不要盲目相信那些非法代理機構(gòu)，可能引發(fā)截留維權(quán)退還資金等金融風險，消費者應(yīng)堅守法律途徑進行合法維權(quán)。

專家建議，消費金融機構(gòu)應(yīng)采取全方位、多層次的防御與打擊策略，憑借金融科技優(yōu)勢積累，持續(xù)提升消費者保護能力。同時，還可以結(jié)合人工智能AI技術(shù)，通過電話、短信等方式精準觸達，對可能被騙的用戶及時預(yù)警提醒與行為勸阻。

探索數(shù)字科技與公安、司法等部門的合作，是健全消費者權(quán)益保護安全網(wǎng)的有力體現(xiàn)。興業(yè)消費金融加大消費者保護力度，開展“數(shù)字金融+智慧司法”的跨域合作，投產(chǎn)區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進金融科技手段，實現(xiàn)法院案件辦理與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)保護和消費者權(quán)益保護。目前該公司通過區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，聯(lián)合法院，實現(xiàn)了信貸全流程、全周期的電子存證、一鍵批量自動生成和遞交訴訟材料，形成良好的示范效應(yīng)。

近年來，監(jiān)管部門不斷出臺相關(guān)舉措，通過多種形式和協(xié)同機制引導金融機構(gòu)守護好消費者合法權(quán)益。國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負責人表示，要督促金融機構(gòu)將保護金融消費者、投資者合法權(quán)益各項要求嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營各環(huán)節(jié)、全流程，切實落實主體責任，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效。

婁飛鵬表示，對消費金融公司而言，不僅要普及好金融安全知識，做好金融消費者教育，增加科技投入，更多運用科技手段來提高金融服務(wù)安全水平，還要積極呼吁并有效配合公檢法部門打擊金融詐騙等行為，從而減少侵害消費者合法權(quán)益的情況出現(xiàn)。

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